Трезвый расчет: как выбрать лучший банк для РКО

на какие тарифы РКО в банках может рассчитывать бизнес

на какие тарифы РКО в банках может рассчитывать бизнес

«Выбор банка для РКО – это как выбор жены!» – Евгений Никулин, директор группы компаний по производству железобетонных изделий, подходит к разговору эмоционально. Но это лишь первое впечатление - и жену, и банк для расчетов с контрагентами он выбирает очень рационально. – Давай считать, у меня в компании 7 юрлиц, по тысяче рублей «абонентка» по каждому, около полутора тысяч рублей на оплату платежек ежедневно, ну и банк-клиент на каждое. Конечно, мне не все равно, сколько платить за РКО. А еще мне не все равно, какому банку отдавать эти деньги и, по сути, всю информацию о своем бизнесе».

Чтобы по всем юрлицам группы компании расчеты проходили как по часам, Евгений выбирал банк долго и тщательно. В итоге своим выбором он доволен и отношения с расчетным банком называет почти идеальными. Какие важнейшие критерии выбора банка, обсудим в сегодняшней статье.

Счет – всему голова

Открытие счета – это действие, с которого часто стартует новый бизнес, фиксируется серьезность намерений вчерашнего наемного работника и сегодняшнего стартапера. Но банк, в котором вы совершаете расчетно-кассовое обслуживание (РКО), – это не просто счет для ведения расчетов. Банк, ведущий РКО, как личный врач, который знает о пациенте все. Поэтому с РКО часто начинается большая история отношений с финансовой организацией. Банк, наблюдая ежедневно, какие объемы средств перемещаются по вашим счетам, может предложить лучшие условия по кредитам, депозитам, овернайтам, зарплатным проектам и, соответственно, кредитам для ваших сотрудников.

      В РКО различают несколько видов счетов для юрлиц.
Основные – это:

Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой: для зачисления выручки по совершенным сделкам, осуществления расчетов с контрагентами по договорам (в том числе с банками по кредитам), выплаты заработной платы и осуществления других выплат сотрудникам.

Депозитный счет предназначен для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Валютный счет используется для проведения расчетных операций в иностранной валюте.

Карточный счет нужен для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковской карты.

Дело в деньгах

Как и наш герой Евгений, большинство руководителей обращают внимание в первую очередь на тарифы. Хоть РКО и стандартная услуга, тарифы и условия различаются в разных банках часто очень сильно. Ключевые условия, влияющие на стоимость РКО*:

  • открытие и ведение расчетного счета – от 0 руб.;
  • подключение и обслуживание интернет-банка – от 0 руб.;
  • отправка платежей через интернет-банк на счета других банков – от 25 руб.;
  • стоимость смс-информирования – от 0 руб.;
  • выпуск и обслуживание корпоративной карты – от 1 000 руб. в год;
  • выдача наличных – до 15% от суммы;
  • выдача справок – от 0 руб.;
  • начисление процентов на остаток средств на расчетном счету – до 6%
  • При этом в банках часто бывают специальные пакеты для начинающих предпринимателей, в которых предусмотрено отсутствие абонентской платы при отсутствии движения средств на счете и прочие преимущества. Евгений в своем деле уже 12 лет, его преимущество – долгосрочные отношения с банком.

    «Мне в моем банке платежка обходится в 20 рублей. Но я видел цены вплоть до 90! До недавнего времени в моем банке выдавались бесплатные справки, сейчас стоят 300 рублей за штуку. Но это относительно недорого. Я знаю, что в одном из самых крупных банков страны еще несколько лет назад они стоили больше тысячи рублей. По-моему, это жадность» - говорит Евгений.

    Первоначально банки стремятся заманить клиентов недорогими тарифами. Часто предлагается бесплатное открытие счета или несколько месяцев бесплатного обслуживания. Бывает, что банки привлекают клиентов специальными подарками, например, доступом в облачную бухгалтерию, дарят промо-код на рекламу в интернете и прочее. Это хорошая возможность сэкономить, но важно то, что начнется после того, как будет открыт счет. На специализированных форумах не стесняются - активно обсуждают повышение банками тарифов на РКО. В последнее время они, действительно, в среднем выросли.

    Каждому бизнесу – свой банк для РКО

    Между тем, потребности разных бизнесов совершенно разные, потому то, что одному дорого, второго вовсе не касается. Например, для торговых организаций крайне важно, насколько удобен в их банке эквайринг, инкассирование. Если компания ведет внешнеэкономическую деятельность, - это вообще отдельный разговор. У группы компаний Евгения большой пул поставщиков и штат в 300 человек, есть потребность в выгодном зарплатном проекте в расчетном банке, недорогом и удобном снятии наличных денег и низкая стоимость проведения платежей. Каждому найдется свой банк. Или даже два. Для устойчивости бизнеса, более выгодного обслуживания под разные задачи разумно вести РКО не в одном, а в паре банков.

    Специалисты советуют при выборе банка воспользоваться простой экселевской табличкой, в которую для проведения сравнения внести тарифы основных интересующих банков. Среди огромного разнообразия выделяются банки, которые специализируются на работе с малым и средним бизнесом. У них хорошая репутация, и «сарафанное радио» быстро донесет информацию о них. Все потому, что они хорошо разбираются в специфике работы МСБ, его потребностях. Такие банки могут быть далеко не крупными, благодаря чему в них отсутствует железобетонная бюрократия, которая не позволит быстро решать с ним вопросы.

    «С банком можно вести диалог. Есть тарифы, внутренние документы банка, распорядки, но именно из-за того, что я уже семь лет обслуживаюсь в своем банке, он не повышает тарифы для меня, не создает препонов на ровном месте», - рассказывает Евгений.

    То, что наш герой называет «препонами», банки называют перестраховкой. Примерно два года назад требования банков к своим клиентам ужесточились в связи с усилением надзора со стороны регулятора (здесь и далее Банк России). В частности, банк может с подозрением относиться к части операций, вводить т.н. заградительные тарифы в первую очередь на снятие наличных средств. В связи с большой кампанией по борьбе с отмывочными схемами под особым надзором у банков компании с минимальным капиталом, отсутствием бухгалтера, адресом по месту массовой регистрации (как правило, такие адреса хорошо известны даже обывателю) и т.п.

    Под особым надзором у банков и те компании, которые часто и по странным предлогам снимают наличность. Поэтому важно, когда с банком создана история взаимодействия, при которой сомнения банка в операциях могут отпасть, так как он будет хорошо представлять, чем занимается его клиент, что составляет суть его коммерческой деятельности. При этом, клиент может быть сколь угодно малым бизнесом, если он пользуется предложением банка по зарплатному проекту, проводит платежи по аренде, зарплате, налогам через свой расчетный счет, - банк такого клиента «полюбит» и лишний раз беспокоить не станет.

    Между тем, ужесточение требований к банкам оборачивается рисками и для самих клиентов. Отзыв лицензии у расчетного банка грозит фактически остановкой деятельности бизнеса – расчеты затормозятся, деньги «зависнут». Поэтому все чаще из уст бизнесменов слышишь, что они готовы переплатить, лишь бы не оказаться в банке с отозванной лицензией.

    «196 банков потеряли лицензию или более (я сбился со счету), если банк предлагает дешевое, почти бесплатное РКО, это меня настораживает. Я так рассуждаю: зачем приличному банку заманивать клиентов на «бесплатный сыр» ? Честно говоря, рисковать не хочется, - говорит Евгений.

    Чтобы не приходить в банк

    Из специализированных банковских форумов становится ясно: бизнес смирился с тем, что РКО для них больше не будет стоить дешево. Но из этих же форумов видно – больше, чем дороговизна, бизнес пугают возможности встретить ежедневные проблемы из-за плохой сервисной поддержки, низкой скорости расчетов, короткого операционного дня или несовременного дистанционного обслуживания и плохого обслуживания при снятии наличных средств. Такие критерии, как длина операционного дня, смущают их меньше. Ряд банков совершают расчеты аж до 21.00.

    «Насколько это необходимо и для какого бизнеса подходит, я даже не знаю, - говорит Евгений. – Но, конечно, неприятно, когда банки позволяют себе не принимать платежи после 14.00». Хотя, добавляет Евгений, по большому счету, это вопрос дисциплины внутри компании: «В моей организации платежи совершаются до 11.00, так что проблем нет».

    А вот критерий, который становится все более и более важным и, в конечном итоге, все чаще обуславливает выбор многих юрлиц, – это удобство дистанционного обслуживания.

    «Я помню те времена, когда мне нужно было каждый день ехать в банк с пачкой платежек, - кажется, мое руководство просто экономило на подключении дистанционного банкинга, - говорит Лилия, бухгалтер издательского дома. - Я рада, что платить в офисе банка стало дороже, чем через интернет. В моем банке стоимость платежки в «банк-клиенте» 25 рублей, в офисе – 75. Помимо денег, сколько мне это экономит времени! Хотя я знаю, что есть компании, в которых до сих пор платежи совершают в кассах банка. Удивительно».

    ДБО – это теперь целое пространство, в которое почти полностью вовлечен клиент банка. Ближайшая перспектива – совершенное отсутствие необходимости приезда в банк, если только речь не идет о съеме наличности. Да и наличие cash-card (карта для внесения и съема наличных денег, в том числе в банкоматах) снимает и этот вопрос. Большой перелом в этом отношении произошел в 2014 году, когда большинство банков, среди которых и крупные, и небольшие региональные, существенно продвинули свои сервисы дистанционного обслуживания. Такой же бум случился с мобильным банкингом, который очень востребован в первую очередь ИП и представителями МСБ, для которых он и был создан. Банк России сообщал, что 70 % платежных поручений в 2014 году поступило в банки через интернет, и 20 % - посредством технологий «банк-клиент», а число счетов юридических лиц с дистанционным доступом превысило 90%. Данных за 2016 год пока нет, но рискнем предположить, что цифры сегодня вплотную приблизились к 100%.

    Дружелюбность банка – вещь неизмеримая, но этим критерием бизнесмены руководствуются, решая, сотрудничать ли с тем или иным банком. Оперативная сервисная поддержка, адекватная служба безопасности, вежливые операционисты, интуитивно понятный «интернет-банк» - все это основные моменты, на которые обращают внимание руководители бизнесов.

          
            Итог
          
          
    1. Банк для РКО как личный доктор. Он знает чем вам помочь, какой услугой способствовать развитию вашего бизнеса. Банк будет радовать специальными предложениями, не побеспокоит по мелочам!
    2. Пакеты РКО в разных банках отличаются кардинально. Как правило, платны «платежки», операции по снятию наличности, «банк-клиент», справки и многое другое, но стоимость этих услуг в разных банках может сильно варьироваться. Нет идеального банка, но есть идеальная комбинация услуг, которая подойдет конкретно вашему бизнесу.
    3. Расчетно-кассовое обслуживание в банках сегодня под особым надзором регулятора; критерии, по которым операции могут показаться подозрительными, хорошо известны. Любой бизнес может допустить ошибку, но для злостных нарушителей закона отношения с банками сильно усложнятся.
    4. Как правило, банки, которые заинтересованы в корпоративном клиенте, вкладывают огромные ресурсы в то, чтобы сделать дистанционные сервисы наиболее удобными. Выбрав банк, в котором ценят время клиентов, вы, скорее всего, не ошибетесь.

    *информация взята из открытых источников

                   
                 Понравилась статья? Поделитесь ею в соцсетях!

                 Читайте также:

                 Кредит для бизнеса - бодибилдинг или диета

                 И себе и людям – покупаем залоговое имущество у банков

    comments powered by HyperComments
     

    Вы занимаетесь бизнесом или бизнес вами: показатели рентабельности капитала

    Предпринимательство Вы занимаетесь бизнесом или бизнес вами: показатели рентабельности капитала

    Рентабельность – это относительный показатель эффективности бизнеса. Вариаций рентабельности, которые можно посчитать в бизнесе, много, среди которых рентабельность продаж и рентабельность производства.

     

    Работа для подростков: в каком деле попробовать себя ребенку

    Предпринимательство где работать ребенку с 14 лет
     

    Примеры вопросов, которые задают на собеседованиях в Facebook, Google, Zappos и Virgin

    Предпринимательство Какие вопросы задают на собеседованиях

    Возврат к списку