Кредиты  1353  

Кредит для бизнеса - бодибилдинг или диета

кредит для бизнеса, кредитная линия и овердрафт для бизнеса

кредит для бизнеса, кредитная линия и овердрафт для бизнеса

«Конечно, кредитная линия», - отвечает Денис, владелец небольшой мебельной фабрики, на вопрос: какой кредитный продукт ему нравится больше всего. Правда, «нравится» – неподходящее слово. Могут ли быть симпатии в бизнесе? Только расчет. За 10 лет, что работает его компания, он успел посотрудничать с десятком татарстанских банков, взял коммерческую ипотеку, заключал договоры лизинга на покупку оборудования, оформлял кредитную линию, овердрафты. Так что знает, о чем говорит.
кредит для бизнеса

Кредитную линию предпочитает не он один. По данным крупнейшего банковского портала Банки.ру, 70-80% кредитного портфеля российских банков сформировано именно кредитными линиями. Это любимый способ кредитования для крупного бизнеса, да и сами банки кредитуют друг друга именно в форме кредитной линии. Но значит ли это, что линия – идеальный кредитный продукт? Конечно, нет. О том, когда наступает идеальное время для кредита, овердрафта или кредитной линии, – эта статья.

Кредит бизнесу - родной, понятный

Самое простое, с чего начинает любой бизнесмен, если ему требуются деньги, – берет кредит. Кредит понятен и знаком, прост как просьба одолжить знакомого «до получки»: хлопот на несколько дней - и вот деньги уже на счете! Нужно вам купить станок за 4 миллиона, берете кредит на 4 миллиона, возвращаете сумму основного долга и уплачиваете проценты. Но даже несмотря на очевидную простоту, руководителю компании предстоит проделать большую работу прежде, чем взять кредит. Ведь, скорее всего, если он руководит малым предприятием, в штате его компании именно он выполняет функцию финансового директора, контролера.

Главное, с чем надо бы разобраться, какие комиссии предстоит платить по кредиту. Во-первых, плата за сам факт выдачи кредита, которую взимают многие банки. Как правило, она составляет 0,3-0,5% от суммы кредита, которые нужно уплатить еще до выдачи кредита. Во-вторых, собственно, процентная ставка по кредиту, которая зависит от срока, суммы, размера залогового обеспечения. В-третьих, комиссия за досрочное погашение кредита. В идеальной ситуации она будет равна нулю, по крайней мере, в настоящее время в предложениях крупнейших банков такая комиссия отсутствует.

      По данным Банки.ру, процентные ставки по кредитам для бизнеса стартуют от 9,5%. В среднем комиссии за выдачу кредита составляют 0,5-1% от суммы кредита, за обслуживание займа - 0,5-3%, пени за просрочку уплаты (возврата) составляют 60% годовых по основному долгу и еще от 0,1% за день просрочки по процентам.

    

Второе, с чем нужно разобраться, это график платежей. Ему уделяется мало внимания, но, выбрав кредит с подходящим себе графиком, можно существенно облегчить свое финансовое бремя.
1) Аннуитетный – такой же, как по любому потребительскому кредиту, то есть равными платежами ежемесячно. Такой вид погашения в кредитовании бизнеса встречается не всегда, а, как правило, в кредитах на небольшие суммы – до 1-3 млн рублей.
2) Дифференцированный – это неравные ежемесячные транши, уменьшающиеся в течение срока кредитования. То есть в первой трети срока заемщик платит больше, чем в случае аннуитетного графика, во второй трети – примерно столько же, в последней трети – меньше.
3) Индивидуальный график погашения, о котором можно попробовать договориться с банком, если у клиента, например, сезонный бизнес. Тогда ежемесячно клиентом будет выплачиваться процент на основной долг, а основной долг – по согласованному графику.

При небольшом сроке кредита, разница в способе погашения может оказаться почти незаметной. Но она становится очевидной, если срок кредита большой, как и процентная ставка. Дифференцированные выплаты обычно выгоднее аннуитетных. Но исключение - тот случай, если вы планируете погасить кредит досрочно.

Горшочек, вари, или пара слов о кредитной линии

Учесть все условия по кредитной линии может казаться сложнее, чем по кредиту. Но, по сути, кредитная линия – это лишь форма, в которой выдается кредит, лимит, по которому зачисляется на счет не единовременно, а частями (траншами).

Различают два вида кредитных линий: «с лимитом выдачи» и с «лимитом задолженности». В первом случае исчерпывается сумма лимита – потратил клиент все деньги, выданные по кредитному договору, больше кредитная линия ему недоступна. Пока не заключен новый договор. У каждого банка условия по величине транша (части кредита) различны, в любом случае это предмет соглашения.

Что касается кредитной линии с лимитом задолженности, то она относится к категории возобновляемых. То есть, как только клиент погасил часть задолженности, лимит кредитования вновь доступен, как в сказке «Сладкая каша», где горшочек наполнялся пищей вновь и вновь. Правда, такое возможно лишь при соблюдении клиентом всех условий договора. Или если банк не решит изменить первоначальную сумму кредита. Такое бывает в ситуации экономической турбулентности, которую мы видели в прошлом году. Но это скорее форс-мажор, поскольку кредитовать бизнес в интересах банка. Например, нашему герою Денису открыть кредитную линию предложил сам банк.

«В тот момент мне как раз нужны были деньги, чтобы выкупить здание. Банку не было важно, с какой целью я открываю линию: обороты хорошие, кредитная история в порядке!» – вспоминает Денис.

Но раз уж есть лимит, у бизнеса нашлись и другие проекты, для которых кредитная линия оказалась кстати.

«Кредитная линия – это самое удобное из всего, что есть. С одобренной кредитной линией вести дела спокойнее: деньги есть, кушать не просят (если только не выбран лимит), настает необходимость – пользуешься и начинаешь платить проценты и сумму долга», - говорит Денис.

При открытии кредитной линии банк, учитывая объемы выручки, дебиторскую задолженность и технико-экономическое обоснование клиента, рассчитывает, на какой срок и какой лимит кредита он может предоставить. В течение утвержденного срока клиент в любой момент может получить сумму кредита в пределах установленной.

Овердрафт – перехватить «до получки»

Овердрафт – это быстрый кредит, как по срокам займа, так и по времени оформления. По-простому овердрафт – это возможность ненадолго уйти в минус, такая услуга предоставляется как для частных лиц-пользователей кредитных карт, так и для юридических лиц. У овердрафта есть лимит, который банк рассчитывает, исходя из того, какая у лица дебиторская и кредиторская задолженность, выручка от реализации, количество контрагентов, динамика поступлений на счет за последние полгода, даже сезонность. Но главное, для установления лимита овердрафта - клиент должен соответствовать стандартным требованиям: вести бизнес в течение 6-12 месяцев и не иметь испорченной кредитной истории.

Как правило, российские банки устанавливают овердрафт для своих клиентов, учитывая средний объем поступлений средств на расчетный счет за один-три месяца. Овердрафт (выход в минус) допускается в пределах 30-50% от этой суммы. Но не больше, чем сумма, которую банк определяет по самому продукту. Как правило, для столичных регионов она выше процентов на 25.

«Мы часто пользовались овердрафтом. Удобно, не нужно объясняться с банком – для чего, с какой целью занимаю деньги. Хочу – уплачиваю налоги, хочу – счета за ремонт в офисе. Нужно срочно закупить товар для производства – овердрафт идеальный вариант. Но «овер» – это такое баловство, которое требует железной финансовой дисциплины и даже воздержанности. Сама возможность, привычка занимать может расслабить, а бизнес такого не терпит», - делится своим опытом Денис.
      Овердрафт – самый краткосрочный кредит, как правило, договор заключается на 6-12 месяцев. Период погашения – около месяца. Обычно комиссия за пользование овердрафтом составляет 20-25% в год. На сумму просроченной задолженности начисляются пени и штрафы.

    

За овердрафтом обращаются в тот банк, в котором открыт счет заемщика, потому что именно недостаток средств на расчетном счете вынуждает компании прибегать к такому виду кредитования. Но «неродные» банки готовы предоставлять «овердрафт авансом» чужим клиентам, чтобы привлечь на расчетно-кассовое обслуживание. Правда, говорит Денис, в последнее время подобных предложений стало гораздо меньше: банки гораздо реже стали кредитовать по необеспеченным продуктам. А овердрафт один из самых рисковых продуктов для банков.

Qui prodest* – кому и что выгодно

Предприниматели не зря предпочитают открывать кредитную линию, это один из самых выгодных продуктов, позволяющий экономить на процентах, а позволяет получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность.

«Если у тебя открыта кредитная линия на 5 млн рублей, ты можешь взять к примеру 3 млн в январе и до июля ею пользоваться, а потом взять еще 2 млн рублей, например, в марте. Таким образом на пользованием этими 2 млн рублей с марта у меня есть еще 6 месяцев», - объясняет «на пальцах» наш герой Денис.

Сложнее рассчитать стоимость овердрафта, к которому заемщик может прибегать сколько угодно много раз в течение срока действия договора ведь проценты будут начисляться за количество дней пользования овердрафтом. В любом случае обслуживание кредита – довольно дорогостоящее мероприятие для любой компании.

Но есть общие правила, которые позволяют сделать правильный выбор и вовремя минимизировать свои траты.

Кредит выбирают для проектов, в которых средства требуются для совершения разовой покупки (товара, оборудования, сырья и пр. пр.), если нужно за раз перечислить контрагенту крупную сумму денег в короткий срок.

Невозобновляемая кредитная линия, которую также называют простой, предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. Этот вариант подходит вам, если вы, например, подыскиваете подходящего поставщика оборудования. Пока не нашли, кредитной линией не пользуетесь и за нее не платите. Как только сделка заключена, кредитные денежные средства перечислены контрагенту, заемщик начинает возвращать кредит банку. Но это не увеличивает доступный кредитный лимит, и взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая кредитная линия удобна, если потребности организации в заемных средствах постоянны. Например, компания ведет большой проект, в 2017 году ей нужно запустить современный сайт с интернет-магазином, интегрированный с CRM. Попутно придется обновить сервер. Проект инвестиционный, рассчитан на 2 года. Директор смирился тем, что прибылью на эти два года придется сильно поделиться, бюджет проекта определен, но каждый знает, как часто «гуляют» рамки бюджетов. Так что возобновляемая кредитная линия на 2 года – это хороший вариант для этой компании.

Овердрафт – это простой и быстрый способ решить проблему кассового разрыва, когда деньги нужны прямо сейчас. Например, в компании решили обновить рабочие места сотрудников. Требуется закупить 100 комплектов компьютеров и периферийных устройств. Чтобы получить гарантию цены и быстрой доставки, требуется сделать стопроцентную предоплату. Сумма небольшая, но на счету недостаточно денег – цена «уйдет», директор беспокоится и решает воспользоваться овердрафтом, ведь именно для таких случаев он и существует.

Год назад наш Денис существенно пересмотрел кредитную политику своей компании: закрыл отслужившую свое кредитную линию, старается прибегать к овердрафту максимально аккуратно, рефинансировал кредит. Но, признает герой, каждый кредитный продукт в определенный момент времени сыграл важную роль для рывка в его бизнесе. Понятно, что нет идеальных кредитов, но бывают идеально подходящие ситуации, когда заем становится для бизнеса таким хорошим толчком для развития. Тогда его обслуживание оказывается необременительным.

      
        Итог
      
      
  1. Кредит, кредитная линия и овердрафт – это все формы кредитования. Обыкновенный кредит кажется наиболее простым в расчетах, но на деле это может оказаться не так. На стоимость обслуживания влияет не только ставка по кредиту, но даже то, каким образом вы его погашаете.
  2. Бизнесы с выраженной сезонностью и торговые компании – самые активные пользователи кредитных линий и овердрафтов. Многое в условиях по кредиту будет зависеть от договоренностей с банком, поэтому длительная история отношений, прекрасная репутация и финансовое состояние заемщика будут иметь ключевое значение.
  3. Трудно без помощи банка рассчитать, какой именно кредитный продукт окажется выгоднее для клиента. Имеет смысл обратиться в тот банк, который специализируется на финансировании того или иного вида бизнеса. Или воспользоваться рекомендацией партнеров, которые сориентируют, какой банк проводил аналогичные необходимым вам сделки и что оказалось наиболее выгодным для клиента вариантом.
*Кому выгодно (лат.)
             
               Понравилась статья? Поделитесь ею в соцсетях!

               Читайте также:

               И себе и людям – покупаем залоговое имущество у банков

               Кредит для бизнеса, а не бизнес для кредита

               ГЧП в России: проекты на старте

comments powered by HyperComments
 

Вы занимаетесь бизнесом или бизнес вами: показатели рентабельности капитала

Предпринимательство Вы занимаетесь бизнесом или бизнес вами: показатели рентабельности капитала

Рентабельность – это относительный показатель эффективности бизнеса. Вариаций рентабельности, которые можно посчитать в бизнесе, много, среди которых рентабельность продаж и рентабельность производства.

 

Работа для подростков: в каком деле попробовать себя ребенку

Предпринимательство где работать ребенку с 14 лет
 

Примеры вопросов, которые задают на собеседованиях в Facebook, Google, Zappos и Virgin

Предпринимательство Какие вопросы задают на собеседованиях

Возврат к списку