Кредиты  1198  

Кредит для бизнеса, а не бизнес для кредита

бизнес кредитование

бизнес кредитование

85-90% кредиторов татарстанских банков – это юрлица. Относитесь ли к числу малого бизнеса или крупного, вы либо в числе этих 90%, либо когда-то размышляли о том, чтобы попасть в этот клуб заемщиков. Правда?

Рано или поздно любой бизнес встает перед вопросом привлечения кредитных средств. Такой вопрос однажды встал и перед Диной, бизнесменом со стажем, которая около двух лет назад приняла решение открыть кафе в центре Казани. Собственных денег хватало, чтобы провести ремонт в помещении, закупить оборудование, оплатить аренду. Открытие хорошего кафе – дело недешевое. Выяснилось, что не хватает еще миллиона, который она попыталась занять. Обращаясь в четыре банка, она получила отказ, даже имея залоговое имущество (собственная недвижимость и авто). Кредит на бизнес с нуля пусть и опытному бизнесмену не давали. Не дают кредит на старте и правильно делают, считает Олег, владелец производственного бизнеса и один из наставников начинающих бизнесменов в проекте «Фабрика предпринимательства».

«Банки делают доброе дело, что не кредитуют стартапы. Если бы бизнесам давали денег на старте, они бы просто не выживали. До полугода бизнесу не нужны деньги. Нужна только голова! Я бы советовал до года и не пытаться брать деньги. А потом уже, выстроив какие-то бизнес-процессы, можно привлекать кредит на развитие» Олег, владелец производственного бизнеса

Сам он так и поступил, когда 5 лет назад занял у банка около 3 миллионов рублей для увеличения продуктовой линейки своего уже устойчиво стоящего на ногах производства. Дина тоже, несмотря на испытанное раздражение, признает, что сейчас, имея успешно функционирующее кафе, готова взять кредит – на развитие сети или выкуп арендуемого помещения.

Иногда лучше потерпеть, но быть спокойным за свой бизнес в будущем

И сейчас с получением кредита проблем у нее не возникает. Дине готовы одобрить заявку под залог имеющегося оборудования и автомобиля. В банке говорят, процент одобрения очень высок.

Выбирайте человеческое отношение

Выбор банка – это в первую очередь выбор условий обслуживания и кредитования. Но они плюс-минус похожи в разных организациях. Поэтому что называется наипервейшую роль будет играть отношение банковских специалистов к вам. Как отнесутся – холодно или с вниманием, будут ли идти на диалог, если возникнут трудности, будут ли относиться «по-человечески», будут ли с вами на связи. Поэтому федеральные банки выглядят привлекательно, особенно когда распределяют средства по вверенным им программам поддержки МСБ (их государство как правило распределяет по банкам с госучастием), в остальных случаях могут довольно формально оценить возможности вашего бизнеса.

Продукты тоже в основном похожи. Это традиционный овердрафт, благодаря которому можно решить текущие задачи бизнеса («занять до зарплаты», до лучших времен то есть); долгосрочные кредитные линии для исполнения длительных проектов типа построения нового цеха или развитие сети магазинов; коммерческая ипотека, автокредит или кредит на приобретение оборудования.

«Отличия у банковских продуктов как правило косметические. На первый план выходит качество обслуживания клиентов и возможность банка подходить к клиенту с учетом пожеланий бизнеса. Могу сказать, что у нас в «Тимер Банк» именно так. Как пример, сейчас по госзаказу все меньше контрактов с авансовой оплатой. У наших клиентов встает вопрос с финансированием исполнения работ по этим контрактам. Сейчас мы готовим к запуску продукт, который позволит дополнить авансирование по контрактам, а по случаям где авансов нет заменить его кредитными ресурсами. Т.о. банк выступает партнером в исполнении государственного заказа.» Рамиль Нигматуллин, директор департамента корпоративного бизнеса «Тимер Банка»

«Да» или «нет» - быстро и ясно

У любого современного банка сейчас прием специалиста – это настоящее удовольствие: заявки рассматривают быстро (за 1-2 вы получите ответ, возможен ли в принципе кредит. Еще около недели потребуется для анализа финансового состояния и залогов). Заявки на кредит хорошие банки принимают максимально удобными способами. Например, в «Тимер Банке» можно загрузить все необходимые сканы документов через сайт (ИНН, ОГРН, паспорт и т.д.) . Можно отправить их по электронной почте своему менеджеру. Можно приехать в офис и общаться лично. В общем, кому как больше нравится.

Главный набор документов, которые как правило запрашивают банки:

  • учредительные документы (Устав ООО, ЗАО, Уставной договор и т.д.)
  • свидетельство о государственной регистрации
  • выписка из реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ)
  • свидетельство о постановке на налоговый учет
  • документы, подтверждающие полномочия и легитимность представителя, обращающегося за кредитом. Это может быть, например, выписка из протокола собрания учредителей, приказы о назначении на должность директора или главного бухгалтера, копии паспортов представителей и поручителей (если такие есть); бухгалтерская отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках), выписка о движении средств (на текущем и расчетном счетах), справка об отсутствии задолженности по ссудам.

Залогом может стать товар в обороте, но никак не ценное оборудование.

Наличие залогового обеспечения – это, конечно, самое лучшее, что вы можете сделать для увеличения шансов на недорогой кредит. Без залога в среднем кредит малому бизнесу обойдется в 20%. И это, к сожалению, не прихоть банка для сверхобогащения. Требования регулятора к формированию резервов банка сегодня настолько высоки, что и с вас требуют показать серьезное обеспечение. Идеальный залог - недвижимость, тогда вы сможете претендовать на сумму кредита в размере 0,7 от цены залога. В случае кредита для бизнеса залог в виде автомобиля или оборудования потребуется существеннее – как правило вдвое дороже, чем сумма кредита. И неплохо было бы понимать логику банка.

Вице-президент Ассоциации региональных банков Ян Арт напоминает, что у ЦБ есть требование к банкирам в случае наступления дефолта (попросту – невозврата кредитов) распродать залоговое имущество за 180 дней. Поэтому не тратьте свое и чужое время, к сожалению, какое-то редкое, но ценное оборудование в качестве залога не подойдет. И тут уж дело не в нежелании банка идти вам на встречу, а в предъявляемых к нему самому требованиях. Но неплохим залогом может стать, например, товар в обороте.

Кредит для ИП – прекрасная сказка

Можно ли получить деньги в кредит для ИП – вопрос для всех ИПшников фактически решенный. «Невозможно. Обошел три банка, в каждом, услышав, что я руководитель ИП, отказали сразу», - делится владелец небольшого казанского бара Дмитрий. Причин того, что кредитование малого бизнеса не самое любимое занятие банка несколько. Но главная в том, что ИП как правило работает по упрощенной системе налогообложения, которая непрозрачна для анализа кредитной организацией. И тут уж как бы не хотели кредитные специалисты выдать кредит, риск для них слишком высок.

Обошел три банка, услышав, что я руководитель ИП, отказали сразу

Но. Ограничения по таким клиентам есть не везде. Например, в «Тимер Банке» индивидуальный предприниматель может получить кредитование на исполнение госконтракта. Да, конечно в основном банки не кредитуют ИП, но, говорят знакомые с внутренней кухней эксперты, у предпринимателя есть шансы, если он ведет бизнес более года, ему есть, что заложить (куда без этого), если он работает по системе, когда налоги платятся с прибыли и при этом сами финансовые показатели выглядят хорошо.

Один из вариантов не перебирать программы десятков банков – брокеридж. Это лучший помощник в деле поиска кредита для вашего бизнеса. Мы пытались дозвониться брокерам, но не смогли: телефоны не отвечают. Тех, кто оказывает эти услуги законно, фактически не осталось на рынке, говорит Ян Арт. Зато сейчас обилие т.н. «черных брокеров», которые обещают решить вопрос с кредитом даже в самой неблагоприятной для заемщика ситуации с помощью сотрудника в банке. Или помочь подделать документацию, которая у кредитора «пройдет». Но пройдет вряд ли, уверяют в банке. По крайней мере риск обмана банка крайне велик. Любой факт предоставления недостоверной информации будет вести к прекращению сотрудничества со стороны банков навсегда, говорит Рамиль Нигматуллин. Мало кто может так рисковать своей репутацией.

В случае просрочки - лучше идти с банком на контакт.

То же правило работает и когда по уже взятому кредиту грядут просрочки. Клиенты с трудом верят, что при наступлении проблем самое важное – поставить в известность банк. Но это действительно так. Скрываться от банка – это самый недальновидный план.

«Если случилось так что просрочки не избежать нужно заранее оповестить банк. Мы сможем вместе разобрать ситуацию и при необходимости провести реструктуризацию долга. Ни в коем случае не следует давать неверную информацию, скрываться от банка.» Рамиль Нигматуллин, директор департамента корпоративного бизнеса «Тимер Банка»

Не перегрузите свой бизнес кредитованием

О том, за какими суммами идти за кредитом для бизнеса в банка, никто вам четкого ответа не подскажет. Но есть общие правила. Бизнесмен Олег говорит, что заблуждением будет переоценивать возможности бизнеса.

«Исходите из возможностей своего нынешнего бизнеса. Потянет ли он дополнительно кредитную нагрузку? Если уже при существующих мощностях он с трудом исполняет стоящие обязательства – к чему испытывать иллюзии? Часто же бизнесмены рассуждают так: сейчас построю вторую линию и буду оплачивать кредит с увеличившегося оборота. Но это не дело!» Олег, владелец производственного бизнеса

Кроме того, не нужно брать кредит при большой дебиторской нагрузке. Это также, по мнению бизнесмена, плохой план – будете решать проблемы своих клиентов, а не своего бизнеса!

Но не брать займов вовсе – это не вариант для компании, которая планирует долго плодотворно работать и расти. Ведь кредитная история в деле получения кредита для малого бизнеса значима даже больше, чем для физлица. Наверняка, знаете таких людей, которые готовясь к ипотеке покупали перед этим событием в кредит все: начиная от чайника до автомобиля. Таким образом, они создают с банком долгие доверительные отношения и понятную кредитную историю. С бизнесом та же ситуация.

Сейчас число компаний, которые могут без труда обслуживать свой кредит, несомненно снизилось, говорит Рамиль Нигматуллин. Но все же есть очень положительные сигналы. Рынок кредитования бизнеса несколько ожил. Оживились многие игроки. Есть тенденция к снижению процентных ставок. А, значит, есть повод для разговора со своим банком.

      
        Итог
      
      
  1. Если вы руководитель стартапа – откажитесь от кредита! Справьте годовщину бизнеса и берите кредит на развитие. Банки будут рады вам.
  2. Залог – это наше все. Ликвидная недвижимость – гарантия того, что кредит дадут даже ИП.
  3. Создавайте положительную кредитную историю. Банки любят старых знакомых.
  4. Кредит «показан» не любому бизнесу, но без него невозможно совершить качественный рывок. Слушайте свою бизнес-интуицию и не упускайте момента.
             Понравилась статья? Поделитесь ею в соцсетях!

             Читайте также:

             Кредит для бизнеса - бодибилдинг или диета

             И себе и людям – покупаем залоговое имущество у банков

             ГЧП в России: проекты на старте

comments powered by HyperComments
 

Вы занимаетесь бизнесом или бизнес вами: показатели рентабельности капитала

Предпринимательство Вы занимаетесь бизнесом или бизнес вами: показатели рентабельности капитала

Рентабельность – это относительный показатель эффективности бизнеса. Вариаций рентабельности, которые можно посчитать в бизнесе, много, среди которых рентабельность продаж и рентабельность производства.

 

Работа для подростков: в каком деле попробовать себя ребенку

Предпринимательство где работать ребенку с 14 лет
 

Примеры вопросов, которые задают на собеседованиях в Facebook, Google, Zappos и Virgin

Предпринимательство Какие вопросы задают на собеседованиях

Возврат к списку